De flesta som planerar för pensionering är mycket intresserade av att ta reda på hur de ska investera. Hur du sparar och investerar under decennierna innan du lämnar ditt nio-till-fem-jobb påverkar hur du kommer att spendera dina år efter jobbet. Det är också viktigt att veta att den strategi för tillgångsallokering som du använder i 20- och 30-årsåldern inte kommer att fungera när du är nära (eller i) pension. Här är hur du ska investera i alla åldrar för att nå dina pensionsmål.

Tillgångsfördelning

Innan du funderar på hur du ska investera under de olika skedena av ditt liv är det bra att förstå begreppet tillgångsallokering. När det gäller investeringar finns det många tillgångsklasser - eller, för att uttrycka det enkelt, investerings "kategorier". De tre viktigaste tillgångsklasserna är:

• Aktier (aktier)
• Obligationer (räntebärande värdepapper)
• Kontanter och likvida medel

Fördelning av tillgångar efter ålder

Här är en titt på tillgångsallokering genom livets olika skeden. Detta är naturligtvis allmänna rekommendationer som inte kan ta hänsyn till dina specifika omständigheter eller din riskprofil. Vissa investerare är bekväma med en mer aggressiv investeringsstrategi, medan andra värdesätter stabilitet framför allt - eller har livssituationer som kräver extra försiktighet, t.ex. ett barn med funktionshinder.

Börja planera din pension: I 20-årsåldern

Även om du nyligen har tagit examen från college och troligen fortfarande betalar av studielån, använd den här tiden för att börja investera. Oavsett om det är i företagets 401(k) eller ett individuellt pensionskonto (IRA) som du själv har inrättat, investera vad du kan som 20-åring, även om du inte kan bidra med det rekommenderade beloppet på 10 %.

Karriärfokuserad: I 30-årsåldern

Om du sköt upp investeringarna i 20-årsåldern på grund av att du betalade av studielån eller för att du var tvungen att börja göra karriär, är det i 30-årsåldern som du måste börja lägga undan pengar. Du är fortfarande tillräckligt ung för att skörda frukterna av räntesammansättningen, men tillräckligt gammal för att investera 10 till 15 % av din inkomst.

Du är pensionärsinriktad: I 40-årsåldern

Om du har skjutit upp ditt pensionssparande till 40-årsåldern - eller om du hade en låglönekarriär och bytte till något mer lukrativt - är det nu dags att sätta sig ner och ta det på allvar. Om du redan är på rätt spår kan du använda den här tiden till att bygga upp en seriös portfölj. Du befinner dig i mitten av din karriär och du närmar dig förmodligen din högsta inkomstpotential.

Nästan pensionering: 50- och 60-talen

Eftersom du närmar dig pensionsåldern är det inte läge att tappa fokus nu. Om du ägnade dina yngre år åt att placera pengar i de senaste heta aktierna måste du vara mer försiktig ju närmare du kommer att behöva ditt pensionssparande.

Att byta ut en del av dina investeringar till mer stabila fonder med låga inkomster som obligationer och penningmarknader kan vara ett bra val om du inte vill riskera att ha alla dina pengar på bordet. Det är också dags att notera vad du har och börja fundera på när det kan vara en bra tidpunkt för dig att faktiskt gå i pension. Att få professionell rådgivning kan vara ett bra steg för att känna sig säker på att välja rätt tidpunkt för att gå i pension.

Pensionering: 70- och 80-talen

Du är troligen pensionerad vid det här laget - eller kommer att bli det mycket snart - så det är dags att flytta ditt fokus från tillväxt till inkomst. Det betyder ändå inte att du vill lösa ut alla dina aktier. Fokusera på aktier som ger utdelningsinkomster och öka ditt obligationsinnehav.

Den nedre raden

Den inställningen är kärnan i investeringar. Oavsett hur gammal du är var den bästa tiden att börja investera för ett tag sedan. Men det är aldrig för sent att göra något.

Se bara till att de beslut du fattar är de rätta för din ålder - din investeringsstrategi bör åldras med dig. Det är också en bra idé att träffa en kvalificerad finansproffs som kan tala om för dig var du står och vart du behöver gå.